بانک

موسسه مالی که سپرده ها را می پذیرد

بانک مؤسسه مالی است که سپرده‌های مردم را می‌پذیرد و همزمان با اعطای وام ، سپرده‌های تقاضایی ایجاد می‌کند . ^[1] فعالیت های وام دهی می تواند به طور مستقیم توسط بانک یا به طور غیر مستقیم از طریق بازار سرمایه انجام شود . ^[2]

در حالی که بانک ها نقش مهمی در ثبات مالی و اقتصاد یک کشور ایفا می کنند، اکثر حوزه های قضایی درجه بالایی از مقررات را بر بانک ها اعمال می کنند. اکثر کشورها سیستمی به نام بانکداری ذخایر کسری را نهادینه کرده‌اند که بر اساس آن بانک‌ها دارایی‌های نقدی معادل تنها بخشی از بدهی‌های جاری خود را در اختیار دارند. ^[3] علاوه بر سایر مقرراتی که برای تضمین نقدینگی در نظر گرفته شده است ، بانک‌ها عموماً مشمول حداقل الزامات سرمایه بر اساس مجموعه‌ای از استانداردهای سرمایه بین‌المللی، توافقنامه بازل هستند . ^[4]

بانکداری به معنای امروزی آن در قرن چهاردهم در شهرهای پررونق ایتالیای رنسانس تکامل یافت ، اما از بسیاری جهات به عنوان ادامه ایده ها و مفاهیم اعتبار و وام که ریشه در جهان باستان داشت، عمل کرد . در تاریخ بانکداری ، تعدادی از سلسله‌های بانکی  - به ویژه مدیسی‌ها ، پازی‌ها ، فوگرها ، ولزرها ، برنبرگ‌ها و روچیلدها  - در طول قرن‌های متمادی نقش محوری داشته‌اند. قدیمی ترین بانک خرده فروشی موجود ، Banca Monte dei Paschi di Siena (تاسیس در 1472) است ، در حالی که قدیمی ترین بانک تجاری موجود، بانک Berenberg (تاسیس در 1590) است .

تاریخچه

این نقاشی قرن پانزدهمی، دلالان پول را در یک بنکا (نیمکت) در جریان پاکسازی معبد نشان می‌دهد .

بانکداری به عنوان یک فعالیت قدیمی (یا شبه بانکداری ^{[5] [6]} ) تصور می‌شود که از اواخر هزاره چهارم قبل از میلاد، ^[7] تا هزاره سوم پیش از میلاد آغاز شده است. ^{[8] [9]}

قرون وسطی

عصر بانکداری کنونی را می توان به ایتالیای قرون وسطی و اوایل رنسانس ، تا شهرهای ثروتمند مرکز و شمال مانند فلورانس ، لوکا ، سیه نا ، ونیز و جنوا ردیابی کرد . خانواده بردی و پروزی بر بانکداری در قرن چهاردهم فلورانس مسلط بودند و شعبه هایی در بسیاری از نقاط دیگر اروپا تأسیس کردند. ^[10] Giovanni di Bicci de' Medici یکی از معروف ترین بانک های ایتالیایی به نام Medici Bank را در سال 1397 تأسیس کرد. ^[11] جمهوری جنوا اولین بانک سپرده دولتی شناخته شده و Banco di San Giorgio (بانک سنت جورج)، در سال 1407 در جنوا ، ایتالیا. ^[12]

مدرن اولیه

مهر و موم منشور بانک انگلستان (1694) ، توسط لیدی جین لیندسی، 1905.

بانکداری ذخایر کسری و انتشار اسکناس در قرن 17 و 18 ظهور کرد. بازرگانان شروع به ذخیره طلاهای خود نزد زرگران لندن کردند که دارای خزانه های خصوصی بودند و برای این خدمات هزینه ای دریافت می کردند. در ازای هر سپرده فلز گرانبها، زرگرها رسیدهایی صادر می کردند که مقدار و خلوص فلزی را که به عنوان وثیقه نگهداری می کردند، تأیید می کرد . این رسیدها قابل واگذاری نبود، فقط سپرده گذار اصلی می توانست کالاهای ذخیره شده را جمع آوری کند.

به تدریج زرگران شروع به قرض دادن پول از طرف سپرده گذار کردند و سفته ها که به اسکناس تبدیل شدند، برای پولی که به عنوان وام به زرگر سپرده می شد، منتشر می شد. بنابراین، در قرن نوزدهم، در موارد عادی سپرده‌گذاری، پول نزد شرکت‌های بانکی یا بانک‌داران، معامله صرفاً به یک قرض یا متقابل تبدیل می‌شود و بانک باید نه همان پول، بلکه معادل آن را بازگرداند. مجموع، هر زمان که مطالبه شود ^[13] و پول، وقتی به بانک پرداخت شود، به طور کلی پول اصلی نیست (رجوع کنید به Parker v. Marchant, 1 Phillips 360). پس از آن پول بانکدار است که موظف است با پرداخت مبلغی مشابه مبلغی که نزد او سپرده شده است، در صورت درخواست، معادل آن را برگرداند. ^[14] زرگر به سپرده ها سود پرداخت می کرد. از آنجایی که سفته ها در صورت تقاضا قابل پرداخت بودند و پیش پرداخت ها (وام ها) به مشتریان زرگر در مدت زمان طولانی تری قابل بازپرداخت بودند، این شکل اولیه بانکداری ذخیره کسری بود . سفته‌ها به ابزاری قابل واگذاری تبدیل شدند که می‌توانست به‌عنوان یک شکل امن و راحت پول در گردش باشد ^[15] با پشتوانه قول زرگر مبنی بر پرداخت، ^{[16] [ نیاز به نقل قول برای تأیید ] که به طلافروشان اجازه می‌دهد وام‌ها را با ریسک} نکول کمی پیش‌پرداخت کنند . ^{[17] [ نیاز به نقل قول برای تأیید ]} بنابراین زرگران لندن با ایجاد پول جدید بر اساس اعتبار، پیشگامان بانکداری شدند.

فضای داخلی شعبه هلسینکی Vyborg-Bank  [fi] در دهه 1910

بانک انگلستان در سال 1695 انتشار دائمی اسکناس را آغاز کرد. [ ^{18 ]} بانک سلطنتی اسکاتلند اولین تسهیلات اضافه برداشت را در سال 1728 تأسیس کرد . به چندین بانک اجازه می دهد تا تراکنش ها را تسویه کنند. روچیلدها پیشگام امور مالی بین المللی در مقیاس بزرگ بودند، [ ^{20] [21]} تامین مالی خرید سهام کانال سوئز برای دولت بریتانیا در سال 1875. ^{[22] [ نیاز به نقل قول برای تأیید ]}

ریشه شناسی

کلمه بانک به انگلیسی میانه از فرانسوی میانه banque گرفته شده است ، از ایتالیای قدیم banco به معنی "میز"، از آلمانی قدیمی banc، bank "bench, counter". نیمکت ها در دوران رنسانس توسط بانکداران فلورانسی به عنوان میزهای موقت یا صرافی ها مورد استفاده قرار می گرفت ، که تراکنش های خود را روی میزهایی که با رومیزی های سبز پوشیده شده بود انجام می دادند. ^{[23] [24]}

تعریف

تعریف بانک از کشوری به کشور دیگر متفاوت است. برای اطلاعات بیشتر به صفحات کشور مربوطه مراجعه کنید.

طبق قانون عرفی انگلیسی ، بانکدار به شخصی گفته می‌شود که با انجام حساب‌های جاری برای مشتریان خود، پرداخت چک‌هایی که بر روی آن‌ها کشیده شده و همچنین وصول چک برای مشتریان خود، تجارت بانکی را انجام می‌دهد. ^[25]

Banco de Venezuela در کورو .

شعبه بانک نپال در پوخارا، نپال غربی.

در اکثر حوزه های قضایی عرفی قانون اسناد مبادله ای وجود دارد که قانون را در رابطه با اسناد قابل معامله از جمله چک تدوین می کند و این قانون شامل تعریف قانونی از اصطلاح بانکدار است : بانکدار شامل مجموعه ای از اشخاص اعم از شرکتی یا غیرشرکتی است که تجارت بانکی را ادامه دهید» (بخش 2، تفسیر). اگرچه این تعریف دایره ای به نظر می رسد، اما در واقع کاربردی است، زیرا تضمین می کند که مبنای قانونی تراکنش های بانکی مانند چک به نحوه ساختار یا تنظیم بانک بستگی ندارد.

تجارت بانکداری در بسیاری از کشورهای کامن لا نه با قانون، بلکه توسط قانون عرفی تعریف شده است، تعریف فوق. در سایر حوزه های قضایی انگلیسی عرفی، تعاریف قانونی از تجارت بانکی یا تجارت بانکی وجود دارد . هنگام نگاه کردن به این تعاریف مهم است که در نظر داشته باشید که آنها تجارت بانکی را برای اهداف قانون تعریف می کنند و نه لزوماً به طور کلی. به طور خاص، بیشتر تعاریف از قوانینی است که هدف آن تنظیم و نظارت بر بانک ها به جای تنظیم فعالیت واقعی بانکداری است. با این حال، در بسیاری از موارد، تعریف قانونی کاملاً منعکس کننده تعریف حقوق عمومی است. نمونه هایی از تعاریف قانونی:

• «کسب و کار بانکی» به معنای کسب و کار دریافت پول در حساب جاری یا سپرده، پرداخت و جمع آوری چک های دریافتی یا پرداخت شده توسط مشتریان، اعطای پیش پرداخت به مشتریان، و شامل مشاغل دیگری است که مقامات ممکن است برای اهداف این قانون تجویز کنند. عمل؛ (قانون بانکداری ( سنگاپور )، بخش 2، تفسیر).
• «کسب و کار بانکی» به معنای تجارت یکی یا هر دوی موارد زیر است:

1. دریافت از عموم پول عمومی به صورت جاری، سپرده، پس‌انداز یا سایر حساب‌های مشابه قابل بازپرداخت عندالمطالبه یا در کمتر از [3 ماه] ... یا با مدت تماس یا اخطار کمتر از آن دوره.
2. پرداخت یا وصول چک هایی که توسط مشتریان صادر شده یا توسط آنها پرداخت شده است. ^[26]

از زمان ظهور EFTPOS (انتقال الکترونیکی وجوه در محل فروش)، اعتبار مستقیم، بدهی مستقیم و بانکداری اینترنتی ، چک اولویت خود را در اکثر سیستم های بانکی به عنوان ابزار پرداخت از دست داده است. این امر باعث شده است که نظریه پردازان حقوقی پیشنهاد کنند که تعریف مبتنی بر چک باید گسترده شود تا موسسات مالی را که حساب های جاری را برای مشتریان انجام می دهند و مشتریان را قادر می سازند تا پرداخت کنند و توسط اشخاص ثالث پرداخت شوند، حتی اگر آنها چک را پرداخت و وصول نمی کنند، بسط داده شود. ^[27]

کسب و کار استاندارد

درب بزرگ به یک صندوق بانکی قدیمی .

بانک ها با انجام حساب های چکی یا جاری برای مشتریان، پرداخت چک های صادر شده توسط مشتریان در بانک و جمع آوری چک های واریز شده به حساب های جاری مشتریان، به عنوان عامل پرداخت عمل می کنند . بانک‌ها همچنین پرداخت‌های مشتریان را از طریق روش‌های پرداخت دیگر مانند اتاق تسویه خودکار (ACH)، حواله‌های سیمی یا انتقال تلگرافی ، EFTPOS و دستگاه‌های باجه خودکار (ATM) امکان‌پذیر می‌کنند.

بانک ها با پذیرش وجوه سپرده شده در حساب های جاری، پذیرش سپرده های مدت دار و انتشار اوراق بدهی مانند اسکناس و اوراق قرضه می کنند . بانک‌ها از طریق پیش‌پرداخت حساب‌های جاری به مشتریان، اعطای وام‌های اقساطی ، و با سرمایه‌گذاری در اوراق بدهی قابل فروش و سایر اشکال وام‌دهی پول، وام می‌دهند.

بانک ها خدمات پرداخت مختلفی را ارائه می دهند و حساب بانکی توسط اکثر مشاغل و افراد ضروری است. غیر بانکی هایی که خدمات پرداخت مانند شرکت های حواله را ارائه می دهند معمولاً به عنوان جایگزین مناسبی برای حساب بانکی در نظر گرفته نمی شوند.

بانک ها هنگام اعطای وام، پول جدیدی صادر می کنند. در سیستم‌های بانکی معاصر، تنظیم‌کننده‌ها حداقل سطح وجوه ذخیره‌ای را تعیین می‌کنند که بانک‌ها باید در مقابل بدهی‌های سپرده‌ای که توسط تأمین مالی این وام‌ها ایجاد می‌شود، نگهداری کنند تا اطمینان حاصل شود که بانک‌ها می‌توانند به مطالبات پرداخت چنین سپرده‌هایی پاسخ دهند. این ذخایر از طریق پذیرش سپرده‌های جدید، فروش سایر دارایی‌ها یا استقراض از سایر بانک‌ها از جمله بانک مرکزی امکان‌پذیر است. ^[28]

محدوده فعالیت

فعالیت های انجام شده توسط بانک ها شامل بانکداری شخصی ، بانکداری شرکتی ، بانکداری سرمایه گذاری ، بانکداری خصوصی ، بانکداری معاملات ، بیمه ، مالی مصرف کننده ، مالی تجارت و سایر موارد مرتبط است.

کانال ها

یک بانک آمریکایی در مریلند.

بانک ها کانال های مختلفی را برای دسترسی به خدمات بانکی و سایر خدمات خود ارائه می دهند:

• شعبه، بانکداری حضوری در محل خرده فروشی
• بانکداری با دستگاه عابر خودکار در مجاورت یا دور از بانک
• بانک از طریق پست: اکثر بانک ها سپرده چک را از طریق پست می پذیرند و از پست برای ارتباط با مشتریان خود استفاده می کنند
• بانکداری آنلاین از طریق اینترنت برای انجام چندین نوع تراکنش
• بانکداری تلفن همراه استفاده از تلفن همراه برای انجام تراکنش های بانکی است
• بانکداری تلفنی به مشتریان این امکان را می دهد که تراکنش های خود را از طریق تلفن با یک متصدی خودکار یا در صورت درخواست با یک اپراتور تلفن انجام دهند.
• بانکداری تصویری تراکنش های بانکی یا مشاوره های حرفه ای بانکی را از طریق یک اتصال صوتی و تصویری از راه دور انجام می دهد. بانکداری ویدیویی را می‌توان از طریق دستگاه‌های تراکنش بانکی ساخته‌شده (شبیه به دستگاه عابر بانک خودکار) یا از طریق یک کنفرانس ویدیویی فعال در شفاف‌سازی شعبه بانک انجام داد.
• مدیر روابط ، بیشتر برای بانکداری خصوصی یا بانکداری تجاری، که از مشتریان در خانه یا محل کار آنها بازدید می کند.
• نماینده فروش مستقیم که بر اساس قرارداد برای بانک کار می کند و کار اصلی او افزایش مشتری برای بانک است.

مدل های کسب و کار

یک بانک می تواند به طرق مختلف از جمله سود، کارمزد تراکنش و مشاوره مالی درآمدزایی کند. به‌طور سنتی، مهم‌ترین روش از طریق اخذ بهره از سرمایه‌ای است که به مشتریان وام می‌دهد. ^[29] بانک از تفاوت بین سطح سودی که برای سپرده‌ها و سایر منابع مالی می‌پردازد و سطح بهره‌ای که در فعالیت‌های وام‌دهی خود دریافت می‌کند، سود می‌برد.

این تفاوت به عنوان اسپرد بین هزینه وجوه و نرخ بهره وام گفته می شود. از نظر تاریخی، سودآوری از فعالیت‌های وام‌دهی چرخه‌ای بوده و به نیازها و نقاط قوت مشتریان وام و مرحله چرخه اقتصادی بستگی دارد . کارمزدها و مشاوره مالی جریان درآمدی با ثبات تری را تشکیل می دهند و بنابراین بانک ها برای هموارسازی عملکرد مالی خود تاکید بیشتری بر این خطوط درآمدی دارند.

در 20 سال گذشته، بانک‌های آمریکایی اقدامات زیادی را انجام داده‌اند تا اطمینان حاصل کنند که سودآور باقی می‌مانند و در عین حال به شرایط بازار در حال تغییر واکنش نشان می‌دهند.

• اول، این شامل قانون Gramm–Leach–Bliley می‌شود که به بانک‌ها اجازه می‌دهد دوباره با خانه‌های سرمایه‌گذاری و بیمه ادغام شوند. ادغام عملکردهای بانکی، سرمایه‌گذاری و بیمه به بانک‌های سنتی اجازه می‌دهد تا با فعال کردن فروش متقابل محصولات (که بانک‌ها امیدوارند سودآوری را نیز افزایش دهد) به افزایش تقاضای مصرف‌کنندگان برای «خرید یک‌جا» پاسخ دهند .
• دوم، آنها استفاده از قیمت‌گذاری مبتنی بر ریسک را از وام‌های تجاری به وام‌های مصرف‌کننده گسترش داده‌اند، که به معنای دریافت نرخ‌های بهره بالاتر برای مشتریانی است که ریسک اعتباری بالاتری در نظر گرفته می‌شوند و در نتیجه احتمال عدم پرداخت وام‌ها را افزایش می‌دهند. این به جبران زیان ناشی از وام‌های بد کمک می‌کند، قیمت وام‌ها را برای کسانی که سابقه اعتباری بهتری دارند کاهش می‌دهد و محصولات اعتباری را به مشتریانی با ریسک بالا ارائه می‌دهد که در غیر این صورت از اعتبار محروم می‌شوند.
• سوم، آنها به دنبال افزایش روش های پردازش پرداخت در دسترس عموم مردم و مشتریان تجاری بوده اند. این محصولات شامل کارت های نقدی ، کارت های پیش پرداخت، کارت های هوشمند و کارت های اعتباری می باشد . آن‌ها انجام معاملات را برای مصرف‌کنندگان آسان‌تر می‌کنند و مصرف خود را در طول زمان آسان‌تر می‌کنند (در برخی از کشورهایی که سیستم‌های مالی توسعه‌نیافته دارند، هنوز هم معامله نقدی کاملاً رایج است، از جمله حمل چمدان‌های پر از پول نقد برای خرید خانه).

با این حال، با سهولت اعتبار آسان، این خطر نیز افزایش می یابد که مصرف کنندگان منابع مالی خود را نادرست مدیریت کنند و بدهی بیش از حد انباشته کنند. بانک ها از محصولات کارت از طریق هزینه های بهره و کارمزدی که از دارندگان کارت های اعتباری و نقدی دریافت می شود و کارمزد تراکنش ها برای خرده فروشان ^[30] که کارت های بانک را برای پرداخت می پذیرند، درآمد کسب می کنند.

این به کسب سود کمک می کند و به طور کلی توسعه اقتصادی را تسهیل می کند. ^[31]

اخیراً، از آنجایی که بانک‌ها با فشار فین‌تک‌ها مواجه شده‌اند، مدل‌های تجاری جدید و دیگری مانند فریمیوم، کسب درآمد از داده‌ها، برچسب‌گذاری سفید برنامه‌های بانکی و پرداخت یا فروش متقابل محصولات مکمل پیشنهاد شده‌اند. ^[32]

محصولات

یک انجمن ساختمانی سابق ، اکنون یک بانک خرده فروشی مدرن در لیدز ، یورکشایر غربی .

نمای داخلی شعبه ای از بانک ملی وست مینستر در خیابان کسل، لیورپول

خرده فروشی

• کارت خودپرداز
• کارت اعتباری
• کارت بدهی
• حساب پس انداز
• حساب سپرده مکرر
• حساب سپرده ثابت
• حساب بازار پول
• گواهی سپرده (سی دی)
• حساب بازنشستگی انفرادی (IRA)
• وام مسکن
• صندوق سرمایه گذاری مشترک
• وام شخصی (وام شخصی تضمین شده و بدون وثیقه)
• سپرده های مدت دار
• حساب های جاری
• کتاب ها را چک کنید
• دستگاه باجه خودکار (ATM)
• انتقال وجه الکترونیکی ملی (NEFT)
• تسویه ناخالص بلادرنگ (RTGS)

بانکداری تجاری (یا تجاری/سرمایه گذاری).

• وام تجاری
• افزایش سرمایه ( سهام / بدهی / هیبرید )
• اعتبار گردان
• مدیریت ریسک ( ارز خارجی (FX)، نرخ بهره ، کالاها ، مشتقات )
• وام مدت دار
• خدمات مدیریت پول نقد (قفل جعبه، جذب سپرده از راه دور، پردازش تاجر)
• خدمات اعتباری
• خدمات اوراق بهادار

سرمایه و ریسک

بانک‌ها برای انجام فعالیت‌های خود با ریسک‌های متعددی روبرو هستند و اینکه چقدر این ریسک‌ها مدیریت و درک می‌شوند، عامل اصلی سودآوری هستند و بانک باید چقدر سرمایه داشته باشد. سرمایه بانک اصولاً شامل حقوق صاحبان سهام , سود انباشته و بدهی تبعی می شود .

برخی از ریسک های اصلی بانک ها عبارتند از:

• ریسک اعتباری : خطر ضرر ناشی از وام گیرنده ای که طبق وعده خود پرداخت ها را انجام نمی دهد. ^[33]
• ریسک نقدینگی : خطری که یک اوراق بهادار یا دارایی معین را نتوان با سرعت کافی در بازار معامله کرد تا از ضرر (یا کسب سود مورد نیاز) جلوگیری شود.
• ریسک بازار : ریسک کاهش ارزش یک سبد، اعم از سبد سرمایه گذاری یا پرتفوی معاملاتی، به دلیل تغییر در ارزش عوامل ریسک بازار.
• ریسک عملیاتی : ریسک ناشی از اجرای وظایف تجاری یک شرکت.
• ریسک شهرت : نوعی ریسک مربوط به قابل اعتماد بودن کسب و کار.
• ریسک اقتصاد کلان : ریسک‌های مربوط به کل اقتصاد بانک در حال فعالیت است. ^[34]

سرمایه مورد نیاز یک مقررات بانکی است که چارچوبی را تعیین می کند که در آن بانک یا موسسه سپرده گذاری باید ترازنامه خود را مدیریت کند . طبقه‌بندی دارایی‌ها و سرمایه بسیار استاندارد شده است تا بتوان آن را با ریسک وزن کرد .

پس از بحران مالی 2007-2008 ، تنظیم کننده ها بانک ها را مجبور به انتشار اوراق قرضه قابل تبدیل مشروط (CoCos) می کنند. اینها اوراق بهادار سرمایه ترکیبی هستند که در صورت کاهش سرمایه بانک صادرکننده از یک سطح معین، زیان را مطابق با شرایط قراردادی خود جذب می کنند. سپس بدهی کاهش می یابد و سرمایه بانک افزایش می یابد. CoCos به دلیل ظرفیت جذب زیان، پتانسیل برآوردن نیاز سرمایه نظارتی را دارد. ^{[35] [36]}

بانک ها در اقتصاد

ساختمان اصلی SEB در تالین ، استونی

کارکردهای اقتصادی

وظایف اقتصادی بانک ها عبارتند از:

1. صدور وجه به صورت اسکناس و حساب جاری مشروط به چک یا پرداخت به سفارش مشتری. این مطالبات از بانک‌ها می‌توانند به عنوان پول عمل کنند، زیرا قابل معامله یا بازپرداخت در صورت تقاضا هستند و از این رو به ارزش برابری می‌شوند. آنها عملاً از طریق تحویل صرف، در مورد اسکناس، یا با کشیدن چک قابل انتقال هستند که گیرنده می تواند آن را بانک یا نقد کند.
2. خالص سازی و تسویه پرداخت ها - بانک ها به عنوان عامل جمع آوری و پرداخت برای مشتریان عمل می کنند و در سیستم های تسویه و تسویه بین بانکی برای جمع آوری، ارائه، ارائه و پرداخت ابزارهای پرداخت مشارکت می کنند. این بانک ها را قادر می سازد تا از ذخایر نگهداری شده برای تسویه پرداخت ها صرفه جویی کنند زیرا پرداخت های داخلی و خارجی یکدیگر را جبران می کنند. همچنین امکان جبران جریان های پرداخت بین مناطق جغرافیایی را فراهم می کند و هزینه تسویه بین آنها را کاهش می دهد.
3. بهبود کیفیت اعتبار - بانک ها به وام گیرندگان تجاری و شخصی معمولی وام می دهند (کیفیت اعتباری معمولی)، اما وام گیرندگان با کیفیت بالایی هستند. این بهبود ناشی از تنوع بخشیدن به دارایی ها و سرمایه بانک است که بافری را برای جذب زیان بدون عدم تعهد به تعهدات خود فراهم می کند. با این حال، اسکناس ها و سپرده ها به طور کلی بدون وثیقه هستند. اگر بانک دچار مشکل شود و دارایی‌ها را به‌عنوان وثیقه تعهد کند، برای تامین منابع مالی مورد نیاز برای ادامه فعالیت، دارندگان اسکناس و سپرده‌گذاران از نظر اقتصادی در موقعیتی تبعی قرار می‌گیرند.
4. عدم تطابق بدهی دارایی ها / تغییر سررسید - بانک ها بر اساس بدهی تقاضا و بدهی کوتاه مدت بیشتر وام می گیرند، اما وام های بلندمدت بیشتری ارائه می دهند. به عبارت دیگر، قرض کوتاه می گیرند و قرض بلند می دهند. با کیفیت اعتباری قوی‌تر از سایر وام‌گیرندگان، بانک‌ها می‌توانند این کار را با تجمیع مسائل (مانند پذیرش سپرده و انتشار اسکناس) و بازخرید (مانند برداشت و بازخرید اسکناس)، حفظ ذخایر نقدی، سرمایه‌گذاری در اوراق بهادار قابل فروش که به راحتی قابل تبدیل هستند، انجام دهند. نقدینگی در صورت نیاز، و تامین منابع مالی جایگزین در صورت نیاز از منابع مختلف (مثلاً بازارهای نقدی عمده فروشی و بازارهای اوراق بهادار).
5. ایجاد پول / تخریب – هرگاه بانکی در سیستم بانکی ذخیره کسری وام می دهد ، مبلغ جدیدی ایجاد می شود و برعکس، هر زمان که اصل آن وام بازپرداخت شود، پول از بین می رود.

بحران بانکی

OTP Bank در Prešov (اسلواکی)

بانک ها مستعد انواع مختلفی از ریسک هستند که باعث بروز بحران های سیستمیک گاه به گاه شده است. ^[37] اینها شامل ریسک نقدینگی (که در آن بسیاری از سپرده گذاران ممکن است بیش از وجوه موجود درخواست برداشت کنند)، ریسک اعتباری (احتمال اینکه کسانی که به بانک بدهکار هستند آن را بازپرداخت نکنند) و ریسک نرخ بهره (احتمالی که بانک وجود دارد) می باشد. اگر افزایش نرخ‌های بهره، آن را مجبور به پرداخت نسبتاً بیشتر از وام‌های خود در سپرده‌های خود کند، سودآور نخواهد بود.

بحران های بانکی بارها در طول تاریخ زمانی که یک یا چند ریسک برای کل بخش بانکی پدیدار شده است، ایجاد شده است. نمونه‌های برجسته عبارتند از عملیات بانکی که در طول رکود بزرگ رخ داد، بحران پس‌انداز و وام ایالات متحده در دهه‌های 1980 و اوایل دهه 1990، بحران بانکی ژاپن در طول دهه 1990، و بحران وام‌های مسکن فرعی در دهه 2000.

بحران بانکی جهانی 2023 جدیدترین این بحران هاست: در مارس 2023، کمبود نقدینگی و ورشکستگی بانک ها منجر به ورشکستگی سه بانک در ایالات متحده شد و در عرض دو هفته، چندین بانک بزرگ جهان شکست خوردند یا توسط تنظیم کننده ها تعطیل شدند.

اندازه صنعت بانکداری جهانی

دارایی های 1000 بانک بزرگ جهان در سال مالی 2008-2009 با 6.8 درصد رشد به رکورد 96.4 تریلیون دلار آمریکا رسید در حالی که سود با کاهش 85 درصدی به 115 میلیارد دلار رسید. رشد دارایی ها در شرایط نامطلوب بازار عمدتاً نتیجه افزایش سرمایه بود. بانک‌های اتحادیه اروپا بیشترین سهم را از کل، 56 درصد در سال‌های 2008-2009، در اختیار داشتند که از 61 درصد در سال قبل کاهش یافته است. سهم بانک های آسیایی از 12 درصد به 14 درصد در طول سال افزایش یافت، در حالی که سهم بانک های آمریکایی از 11 درصد به 13 درصد افزایش یافت. درآمد حاصل از کارمزد حاصل از سرمایه گذاری جهانی در بانکداری بالغ بر 66.3 میلیارد دلار در سال 2009 بود که 12 درصد نسبت به سال قبل افزایش داشت. ^[38]

ایالات متحده از نظر مؤسسات (5330 تا سال 2015) و احتمالاً شعبه (81607 تا سال 2015) بیشترین بانک را در جهان دارد. ^[39] این شاخصی از جغرافیا و ساختار نظارتی ایالات متحده است که در نتیجه تعداد زیادی موسسات کوچک تا متوسط ​​در سیستم بانکی آن وجود دارد. تا نوامبر 2009، چهار بانک برتر چین بیش از 67000 شعبه دارند ( ICBC :18000+، BOC :12000+، CCB :13000+، ABC :24000+) با 140 بانک کوچکتر دیگر با تعداد نامشخص شعبه. ژاپن 129 بانک و 12000 شعبه داشت. در سال 2004، آلمان، فرانسه و ایتالیا هر کدام بیش از 30000 شعبه داشتند که بیش از دو برابر 15000 شعبه در بریتانیا بود. ^[38]

ادغام و تملک

بین سال‌های 1985 و 2018، بانک‌ها در حدود 28798 ادغام یا تملک، چه به عنوان خریدار یا شرکت هدف، شرکت کردند. ارزش کلی شناخته شده این معاملات به حدود 5169 میلیارد می رسد. USD. ^[40] از نظر ارزش، دو موج عمده (1999 و 2007) وجود داشته است که هر دو در حدود 460 میلیارد بوده است. دلار آمریکا با کاهش شدید (-82٪ از 2007 تا 2018) همراه شد.

در اینجا لیستی از بزرگترین معاملات تاریخ از نظر ارزش با مشارکت حداقل یک بانک آمده است:

مقررات

در حال حاضر، بانک‌های تجاری در اکثر حوزه‌های قضایی توسط نهادهای دولتی تنظیم می‌شوند و برای فعالیت به مجوز بانک خاصی نیاز دارند.

معمولاً تعریف تجارت بانکی برای مقاصد مقرراتی بسط داده می‌شود تا پذیرفتن سپرده‌ها را نیز شامل شود، حتی اگر به سفارش مشتری قابل بازپرداخت نباشند - اگرچه وام‌دهی پول به خودی خود، عموماً در تعریف گنجانده نشده است.

بر خلاف بسیاری از صنایع تحت نظارت دیگر، تنظیم کننده معمولاً یکی از شرکت کنندگان در بازار است، یا بانک مرکزی دولتی یا خصوصی است . بانک های مرکزی نیز معمولاً انحصار تجارت انتشار اسکناس را دارند . با این حال، در برخی از کشورها، این مورد نیست. برای مثال، در بریتانیا، سازمان خدمات مالی به بانک‌ها مجوز می‌دهد و برخی از بانک‌های تجاری (مانند بانک اسکاتلند ) اسکناس‌های خود را علاوه بر اسکناس‌هایی که توسط بانک انگلستان ، بانک مرکزی دولت بریتانیا منتشر می‌شود، منتشر می‌کنند.

مقر جهانی بانک تسویه حساب های بین المللی در بازل

قانون بانکداری مبتنی بر تجزیه و تحلیل قراردادی از رابطه بین بانک (تعریف شده در بالا) و مشتری است  - به عنوان هر نهادی که بانک موافقت می کند حسابی برای آن ایجاد کند، تعریف می شود.

قانون حقوق و تعهداتی را در این رابطه به شرح زیر متضمن است:

• موجودی حساب بانکی وضعیت مالی بین بانک و مشتری است: وقتی حساب اعتباری است، بانک موجودی را به مشتری بدهکار است. هنگامی که حساب اضافه برداشت می شود، مشتری موجودی را به بانک بدهکار است.
• بانک متعهد می شود که چک های مشتری را تا سقف مبلغ موجود در اعتبار حساب مشتری به اضافه هرگونه سقف اضافه برداشت توافق شده پرداخت کند.
• بانک نمی تواند بدون دستور مشتری از حساب مشتری پرداخت کند، مثلاً چکی که مشتری صادر کرده است.
• بانک متعهد می شود که چک های واریز شده به حساب مشتری را به عنوان نماینده مشتری به سرعت وصول کند و وجوه حاصل را به حساب مشتری واریز کند.
• و بانک حق دارد حساب های مشتری را ترکیب کند زیرا هر حساب فقط جنبه ای از همان رابطه اعتباری است.
• بانک نسبت به چک هایی که به حساب مشتری واریز می شود، به میزانی که مشتری به بانک بدهکار باشد، حق التزام دارد.
• بانک نباید جزئیات معاملات را از طریق حساب مشتری فاش کند - مگر اینکه مشتری رضایت دهد، وظیفه عمومی برای افشای آن وجود داشته باشد، منافع بانک آن را ایجاب کند یا قانون آن را ایجاب کند.
• بانک نباید بدون اخطار معقول حساب مشتری را ببندد، زیرا چک ها در روال عادی کار برای چندین روز معوق هستند.

این شرایط قرارداد ضمنی ممکن است با توافق صریح بین مشتری و بانک اصلاح شود. قوانین و مقررات لازم الاجرا در یک حوزه قضایی خاص همچنین ممکن است شرایط فوق را اصلاح کند یا حقوق، تعهدات یا محدودیت های جدیدی را در رابطه با رابطه بانک و مشتری ایجاد کند.

برخی از انواع موسسات مالی، مانند انجمن‌های ساختمانی و اتحادیه‌های اعتباری ، ممکن است تا حدی یا به طور کامل از الزامات مجوز بانک مستثنی باشند و بنابراین تحت قوانین جداگانه تنظیم می‌شوند.

الزامات صدور مجوز بانک در حوزه های قضایی متفاوت است اما معمولاً شامل موارد زیر است:

• حداقل سرمایه
• حداقل نسبت سرمایه
• الزامات «مناسب و مناسب» برای کنترل‌کنندگان، مالکان، مدیران یا افسران ارشد بانک
• تصویب طرح کسب و کار بانک که به اندازه کافی محتاطانه و قابل قبول است.

انواع مختلف بانکداری

تصویری از بانک ملی شمالی که در کتابی در سال 1921 تبلیغ می شود و فرصت های موجود در تولدو، اوهایو را برجسته می کند.

فعالیت های بانک ها را می توان به موارد زیر تقسیم کرد:

• بانکداری خرده فروشی که مستقیماً با افراد و مشاغل کوچک سروکار دارد.
• بانکداری تجاری ، ارائه خدمات به مشاغل متوسط
• بانکداری شرکتی ، برای نهادهای تجاری بزرگ؛
• بانکداری خصوصی ، ارائه خدمات مدیریت ثروت به افراد و خانواده های با ارزش خالص ؛
• بانکداری سرمایه گذاری ، مربوط به فعالیت در بازارهای مالی .

اکثر بانک ها شرکت های انتفاعی و خصوصی هستند. با این حال، برخی از آنها متعلق به دولت یا سازمان های غیرانتفاعی هستند .

انواع بانک ها

بانک ملی جمهوری، سالت لیک سیتی 1908

بانک گرینلند ، Nuuk

دفتر بانک Nordea در Mariehamn ، Åland

خودپرداز بانک الراجهی

بانک ملی مس، سالت لیک سیتی 1911

• بانک های تجاری : اصطلاحی که برای یک بانک معمولی برای تشخیص آن از بانک سرمایه گذاری استفاده می شود. پس از رکود بزرگ ، کنگره آمریکا موظف بود که بانک ها فقط به فعالیت های بانکی بپردازند، در حالی که بانک های سرمایه گذاری محدود به فعالیت های بازار سرمایه بودند . از آنجایی که این دو دیگر نباید تحت مالکیت جداگانه باشند، برخی از اصطلاح "بانک تجاری" برای اشاره به یک بانک یا بخشی از یک بانک استفاده می کنند که بیشتر با سپرده ها و وام های شرکت ها یا مشاغل بزرگ سر و کار دارد.
• بانک‌های اجتماعی : مؤسسات مالی محلی که کارمندان را قادر می‌سازد تا تصمیمات محلی برای خدمت به مشتریان و شرکای خود اتخاذ کنند.
• بانک‌های توسعه‌ای جامعه : بانک‌های تحت نظارت که خدمات مالی و اعتباری را به بازارها یا جمعیت‌هایی که کمتر از آنها استفاده می‌کنند ارائه می‌کنند.
• بانک های توسعه زمین : بانک های ویژه ای که وام های بلندمدت ارائه می دهند، بانک های توسعه زمین (LDB) نامیده می شوند. تاریخچه LDB بسیار قدیمی است. اولین LDB در جانگ در پنجاب در سال 1920 آغاز شد. هدف اصلی LDB ها ترویج توسعه زمین، کشاورزی و افزایش تولیدات کشاورزی است. LDB ها به طور مستقیم از طریق شعبه های خود، به اعضا کمک مالی بلندمدت می کنند. ^[41]
• اتحادیه های اعتباری یا بانک های تعاونی : تعاونی های غیرانتفاعی متعلق به سپرده گذاران و اغلب نرخ های مطلوب تر از بانک های انتفاعی را ارائه می دهند. به طور معمول، عضویت به کارمندان یک شرکت خاص، ساکنان یک منطقه تعریف شده، اعضای یک اتحادیه یا سازمان های مذهبی خاص و خانواده های نزدیک آنها محدود می شود.
• بانک های پس انداز پستی : بانک های پس انداز مرتبط با سیستم های پستی ملی.
• بانک های خصوصی : بانک هایی که دارایی های افراد با ارزش خالص بالا را مدیریت می کنند. از لحاظ تاریخی حداقل 1 میلیون دلار برای افتتاح حساب مورد نیاز بود، با این حال، در سال های گذشته، بسیاری از بانک های خصوصی موانع ورود خود را به 350000 دلار برای سرمایه گذاران خصوصی کاهش داده اند. ^[42]
• بانک‌های فراساحلی : بانک‌هایی که در حوزه‌های قضایی با مالیات و مقررات کم قرار دارند. بسیاری از بانک های فراساحلی اساساً بانک های خصوصی هستند.
• بانک های پس انداز : در اروپا، بانک های پس انداز ریشه در قرن نوزدهم یا حتی گاهی اوقات در قرن هجدهم داشتند. هدف اصلی آنها ارائه محصولات پس انداز به راحتی قابل دسترسی برای همه اقشار جمعیت بود. در برخی کشورها، بانک های پس انداز با ابتکار عمومی ایجاد شدند. در برخی دیگر، افراد متعهد اجتماعی پایه هایی را ایجاد کردند تا زیرساخت های لازم را ایجاد کنند. امروزه، بانک های پس انداز اروپایی تمرکز خود را بر روی بانکداری خرد حفظ کرده اند: پرداخت ها، محصولات پس انداز، اعتبارات، و بیمه برای افراد یا شرکت های کوچک و متوسط. جدا از این تمرکز خرده فروشی، آنها همچنین با بانک های تجاری به دلیل شبکه توزیع گسترده غیرمتمرکز خود، ارائه دسترسی محلی و منطقه ای - و با رویکرد مسئولیت اجتماعی آنها به تجارت و جامعه متفاوت هستند.
• بانک‌های اخلاقی : بانک‌هایی که شفافیت همه عملیات را در اولویت قرار می‌دهند و فقط سرمایه‌گذاری‌هایی را انجام می‌دهند که از نظر آن‌ها مسئولیت اجتماعی است.
• بانک مستقیم یا فقط اینترنتی یک عملیات بانکی بدون هیچ شعبه فیزیکی بانک است. تراکنش ها معمولاً با استفاده از دستگاه های خودپرداز و نقل و انتقالات الکترونیکی و واریز مستقیم از طریق یک رابط آنلاین انجام می شود .

انواع بانک های سرمایه گذاری

• بانک‌های سرمایه‌گذاری، اوراق سهام و اوراق قرضه را تضمین می‌کنند (تضمین فروش) می‌کنند، مدیریت سرمایه‌گذاری را ارائه می‌کنند و به شرکت‌ها در مورد فعالیت‌های بازار سرمایه مانند M&A مشاوره می‌دهند، برای حساب‌های خودشان معامله می‌کنند، بازار ایجاد می‌کنند، خدمات اوراق بهادار را به مشتریان نهادی ارائه می‌کنند.
• بانک های تجاری به طور سنتی بانک هایی بودند که به امور مالی تجارت مشغول بودند . با این حال، تعریف مدرن به بانک‌هایی اشاره می‌کند که سرمایه را در قالب سهام به شرکت‌ها می‌دهند تا وام. برخلاف سرمایه گذاری های سرمایه گذاری، آنها تمایلی به سرمایه گذاری در شرکت های جدید ندارند.

بانک های ترکیبی

یک دفتر بانکو دو برزیل در سائوپائولو ، برزیل، این بانک بزرگترین موسسه مالی در برزیل و آمریکای لاتین است .

• بانک های جهانی که بیشتر به عنوان شرکت های خدمات مالی شناخته می شوند ، در چندین مورد از این فعالیت ها شرکت می کنند. این بانک‌های بزرگ، گروه‌های بسیار متنوعی هستند که در میان سایر خدمات، بیمه را نیز توزیع می‌کنند - از این رو اصطلاح bancassurance ، کلمه‌ای پرمانتو که ترکیبی از «بانک یا بانک» و «ضمانت» است، نشان می‌دهد که بانک و بیمه هر دو توسط یک نهاد شرکتی ارائه می‌شوند.

انواع دیگر بانک ها

• بانک‌های مرکزی معمولاً متعلق به دولت هستند و مسئولیت‌های شبه نظارتی مانند نظارت بر بانک‌های تجاری یا کنترل نرخ بهره نقدی بر عهده دارند . آنها به طور کلی نقدینگی را در اختیار سیستم بانکی قرار می دهند و در صورت بروز بحران به عنوان آخرین راه حل وام دهنده عمل می کنند.
• بانک های اسلامی به مفاهیم شریعت اسلامی پایبند هستند . این شکل از بانکداری حول چندین اصل تثبیت شده بر اساس قوانین اسلامی می چرخد. همه فعالیت های بانکی باید از ربا دوری کنند، مفهومی که در اسلام حرام است. در عوض، بانک سود ( نشانه‌گذاری ) و کارمزد تسهیلات مالی را که به مشتریان ارائه می‌دهد، به دست می‌آورد.

چالش های صنعت بانکداری

ایالات متحده آمریکا

سیتی بانک ، ساختمان شرکت اعتماد مردم، بروکلین ، شهر نیویورک .

صنعت بانکداری ایالات متحده یکی از به شدت تحت نظارت و محافظت در جهان است، ^[43] با چندین تنظیم کننده تخصصی و متمرکز. همه بانک‌هایی که سپرده‌های بیمه شده توسط FDIC دارند، شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) را به عنوان تنظیم‌کننده دارند. با این حال، برای بررسی سلامت (یعنی اینکه آیا یک بانک به شیوه ای سالم کار می کند)، فدرال رزرو تنظیم کننده اصلی فدرال برای بانک های ایالتی عضو فدرال رزرو است. دفتر کنترل کننده ارز (OCC) تنظیم کننده اصلی فدرال برای بانک های ملی است. بانک های دولتی غیرعضو توسط سازمان های دولتی و همچنین FDIC مورد بررسی قرار می گیرند. ^{[44] : 236} بانک ملی یک تنظیم کننده اصلی دارند - OCC.

هر سازمان نظارتی مجموعه ای از قوانین و مقررات خاص خود را دارد که بانک ها و صرافی ها باید به آن پایبند باشند. شورای معاینه موسسات مالی فدرال (FFIEC) در سال 1979 به عنوان یک نهاد رسمی بین سازمانی ایجاد شد که اختیار دارد اصول، استانداردها و فرم های گزارش یکسانی را برای بررسی فدرال موسسات مالی تجویز کند. اگرچه FFIEC منجر به درجه بیشتری از سازگاری نظارتی بین آژانس ها شده است، قوانین و مقررات دائما در حال تغییر هستند.

علاوه بر تغییر مقررات، تغییرات در صنعت منجر به ادغام در فدرال رزرو، FDIC، OTS و OCC شده است. دفاتر بسته شده اند، مناطق نظارتی ادغام شده اند، سطح کارکنان کاهش یافته و بودجه ها کاهش یافته است. رگولاتورهای باقیمانده با افزایش بار کاری و تعداد بانک‌های بیشتر به ازای هر رگولاتور، با بار بیشتری روبرو هستند. در حالی که بانک‌ها برای همگام شدن با تغییرات در محیط نظارتی تلاش می‌کنند، رگولاتورها برای مدیریت حجم کاری خود و تنظیم مؤثر بانک‌های خود تلاش می‌کنند. تأثیر این تغییرات این است که بانک‌ها ارزیابی عملی کمتری از سوی تنظیم‌کننده‌ها دریافت می‌کنند، زمان کمتری برای هر مؤسسه صرف می‌شود، و احتمال بروز مشکلات بیشتر که به طور بالقوه منجر به افزایش کلی ورشکستگی بانک‌ها در سراسر ایالات متحده می‌شود. .

تغییر محیط اقتصادی تأثیر قابل توجهی بر بانک ها و اقلام صرفه جویی می گذارد زیرا آنها در مواجهه با نرخ های پایین وام، رقابت نرخ برای سپرده ها و تغییرات کلی بازار، روند صنعت و نوسانات اقتصادی در تلاش برای مدیریت مؤثر اختلاف نرخ بهره خود هستند. این یک چالش برای بانک ها بوده است که به طور موثر استراتژی های رشد خود را با بازار اقتصادی اخیر تنظیم کنند. محیط افزایش نرخ بهره ممکن است به نظر به موسسات مالی کمک کند، اما تأثیر تغییرات بر مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارها قابل پیش‌بینی نیست و چالش برای بانک‌ها برای رشد و مدیریت مؤثر اسپرد برای ایجاد بازدهی برای سهامداران خود باقی است.

مدیریت پرتفوی دارایی بانک ها نیز در فضای اقتصادی امروز یک چالش باقی مانده است. وام ها دسته دارایی های اولیه یک بانک هستند و زمانی که کیفیت وام مشکوک می شود، پایه و اساس بانک تا حد زیادی متزلزل می شود. در حالی که همیشه یک مشکل برای بانک ها است، کاهش کیفیت دارایی ها به یک مشکل بزرگ برای موسسات مالی تبدیل شده است.

بانک ملی صفرا، نیویورک

دلایل متعددی برای این امر وجود دارد که یکی از آنها نگرش سست برخی بانک ها به دلیل سال ها "روزهای خوب" است. پتانسیل این امر با کاهش نظارت نظارتی بر بانک ها و در برخی موارد عمق مدیریت تشدید می شود. مشکلات بیشتر محتمل است که شناسایی نشوند و در نتیجه هنگام کشف آنها تأثیر قابل توجهی بر بانک خواهند داشت. علاوه بر این، بانک‌ها، مانند هر کسب‌وکاری، برای کاهش هزینه‌ها تلاش می‌کنند و در نتیجه برخی از هزینه‌ها، مانند برنامه‌های آموزشی کافی کارکنان را حذف کرده‌اند.

بانک ها همچنین با انبوهی از چالش های دیگر مانند پیر شدن گروه های مالکیت مواجه هستند. در سراسر کشور، بسیاری از تیم‌های مدیریتی و هیئت‌مدیره بانک‌ها در حال پیر شدن هستند. بانک ها همچنین با فشار مداوم از سوی سهامداران، اعم از دولتی و خصوصی، برای دستیابی به پیش بینی های درآمد و رشد مواجه هستند. رگولاتورها فشار مضاعفی بر بانک ها برای مدیریت دسته های مختلف ریسک وارد می کنند. بانکداری نیز یک صنعت بسیار رقابتی است. رقابت در صنعت خدمات مالی با ورود بازیگرانی مانند آژانس های بیمه، اتحادیه های اعتباری، خدمات نقدینگی چک، شرکت های کارت اعتباری و غیره سخت تر شده است.

در مقابل، بانک ها از طریق عملیات بازار مالی مانند کارگزاری ، فعالیت خود را در ابزارهای مالی توسعه داده و به بازیگران بزرگی در این گونه فعالیت ها تبدیل شده اند.

چالش اصلی دیگر زیرساخت های قدیمی است که به آن IT قدیمی نیز می گویند. سیستم های Backend دهه ها پیش ساخته شده اند و با برنامه های جدید سازگار نیستند. از آنجایی که برنامه نویسان آگاه کمیاب می شوند، رفع اشکالات و ایجاد رابط ها هزینه های هنگفتی دارد. ^[45]

فعالیت های وام بانک ها

بانک ها برای اینکه بتوانند وجوه مورد نیاز را در اختیار خریداران و سازندگان مسکن قرار دهند، باید برای سپرده گذاری با یکدیگر رقابت کنند. پدیده واسطه گری باید دلارها را از حساب های پس انداز و به ابزارهای بازار مستقیم مانند تعهدات وزارت خزانه داری ایالات متحده ، اوراق بهادار آژانس و بدهی های شرکتی منتقل کند. یکی از بزرگ‌ترین عوامل در سال‌های اخیر در حرکت سپرده‌ها، رشد فوق‌العاده صندوق‌های بازار پول بود که نرخ سود بالاتر آنها باعث جذب سپرده‌های مصرف‌کننده شد. ^[46]

برای رقابت بر سر سپرده ها، موسسات پس انداز ایالات متحده انواع مختلفی از طرح ها را ارائه می دهند: ^[46]

• دفترچه گذرنامه یا حساب‌های سپرده معمولی  - اجازه می‌دهد هر مبلغی به حساب اضافه یا از آن برداشت شود.
• حساب‌های NOW و Super NOW - مانند چک کردن حساب‌ها عمل می‌کنند اما سود کسب می‌کنند. حداقل موجودی ممکن است در حساب های Super NOW مورد نیاز باشد.
• حساب‌های بازار پول  – دارای محدودیت ماهانه انتقال‌های پیش‌مجاز به حساب‌ها یا اشخاص دیگر هستند و ممکن است به حداقل یا متوسط ​​موجودی نیاز داشته باشند.
• حساب‌های گواهی - مشروط به از دست دادن برخی یا تمام بهره‌های برداشت قبل از سررسید.
• حساب های اعلامیه - معادل حساب های گواهی با مدت نامحدود. پس انداز کنندگان موافقت می کنند که قبل از خروج، زمان مشخصی را به موسسه اطلاع دهند.
• حساب‌های بازنشستگی انفرادی (IRA) و طرح‌های Keogh  - نوعی پس‌انداز بازنشستگی است که در آن وجوه سپرده‌گذاری شده و سود کسب‌شده تا پس از برداشت از مالیات بر درآمد معاف هستند.
• چک کردن حساب ها  - توسط برخی موسسات تحت محدودیت های مشخص ارائه می شود.
• تمام برداشت‌ها و واریز‌ها کاملاً تنها تصمیم و مسئولیت مالک حساب است، مگر اینکه والدین یا قیم به دلایل قانونی مجبور به انجام دیگری باشند.
• حساب‌های باشگاهی و سایر حساب‌های پس‌انداز  – طراحی شده برای کمک به افراد برای پس‌انداز منظم برای دستیابی به اهداف خاص.

انواع حساب ها

شعبه بانک حومه شهر

صورت‌حساب‌های بانکی سوابق حسابداری هستند که توسط بانک‌ها تحت استانداردهای مختلف حسابداری دنیا تولید می‌شوند. تحت GAAP دو نوع حساب وجود دارد: بدهی و اعتبار. حساب های اعتباری عبارتند از درآمد، حقوق صاحبان سهام و بدهی. حساب های بدهکار دارایی ها و هزینه ها هستند. بانک یک حساب اعتباری را برای افزایش موجودی آن اعتبار می دهد و یک حساب اعتباری را برای کاهش مانده آن بدهکار می کند. ^[47]

مشتری هنگام واریز، پس‌انداز/بانک (دارایی) خود را در دفتر خود بدهکار می‌کند (و حساب معمولاً بدهکار است)، در حالی که مشتری هر بار که پول خرج می‌کند، یک حساب کارت اعتباری (بدهی) را در دفتر خود بستانکار می‌کند (و حساب معمولاً اعتباری است). هنگامی که مشتری صورتحساب بانکی خود را می خواند، صورتحساب اعتباری به حساب برای سپرده ها و بدهی ها برای برداشت وجوه نشان می دهد. مشتری با تراز مثبت، این موجودی را به عنوان مانده اعتباری در صورت حساب بانکی منعکس می کند. اگر مشتری اضافه برداشت داشته باشد، مانده منفی خواهد داشت که به عنوان مانده بدهی در صورت حساب بانکی منعکس می شود.

سپرده های دلالی

یکی از منابع سپرده گذاری برای بانک ها، کارگزاران سپرده هستند که مبالغ هنگفتی را از طرف سرمایه گذاران از طریق شرکت های اعتماد سپرده گذاری می کنند. این پول به طور کلی به بانک هایی می رود که مطلوب ترین شرایط را ارائه می دهند، اغلب بهتر از آنهایی که به سپرده گذاران محلی ارائه می شود. این امکان برای یک بانک وجود دارد که به هیچ وجه بدون سپرده محلی وارد تجارت شود، همه وجوه سپرده های دلالی هستند . پذیرش مقدار قابل توجهی از این گونه سپرده ها، یا به اصطلاح گاهی اوقات « پول داغ »، بانک را در موقعیتی دشوار و گاهی پرخطر قرار می دهد، زیرا وجوه باید به گونه ای قرض داده شود یا سرمایه گذاری شود که بازدهی کافی برای پرداخت هزینه های بالا داشته باشد. سود پرداختی به سپرده های دلالی این ممکن است منجر به تصمیمات پرخطر و حتی در نهایت شکست بانک شود. بانک‌هایی که در طول سال‌های 2008 و 2009 در ایالات متحده در طول بحران مالی جهانی شکست خوردند ، به‌طور میانگین چهار برابر بیشتر از میانگین بانک‌ها، سپرده‌های دلالی به عنوان درصد سپرده‌های خود داشتند. چنین سپرده هایی، همراه با سرمایه گذاری های مخاطره آمیز در املاک و مستغلات، در بحران پس انداز و وام دهه 1980 نقش داشته است. مقررات سپرده‌های دلالی با مخالفت بانک‌ها به این دلیل است که این عمل می‌تواند منبعی برای تامین مالی خارجی برای جوامع در حال رشد با سپرده‌های محلی ناکافی باشد. ^[48] ​​انواع مختلفی از حساب ها وجود دارد: حساب های ذخیره، تکراری و جاری.

حساب های نگهداری

حساب‌های نگهداری حساب‌هایی هستند که دارایی‌ها برای شخص ثالث نگهداری می‌شوند. به عنوان مثال، مشاغلی که نگهداری وجوه مشتریان را قبل از تبدیل، بازگرداندن یا انتقال آن‌ها می‌پذیرند، ممکن است یک حساب نگهبانی در بانک برای این اهداف داشته باشند.

جهانی شدن در صنعت بانکداری

در دوران مدرن، موانع رقابت جهانی در صنعت بانکداری کاهش یافته است. افزایش فناوری‌های مخابراتی و سایر فناوری‌های مالی، مانند بلومبرگ ، به بانک‌ها این امکان را داده است که دسترسی خود را در سراسر جهان گسترش دهند، زیرا دیگر لازم نیست برای مدیریت امور مالی و ریسک خود، نزدیک مشتریان باشند. رشد فعالیت‌های فرامرزی همچنین تقاضا برای بانک‌هایی را افزایش داده است که می‌توانند خدمات مختلفی را در سراسر مرزها به ملیت‌های مختلف ارائه دهند. با وجود این کاهش موانع و رشد در فعالیت های فرامرزی، صنعت بانکداری به اندازه برخی دیگر از صنایع جهانی نشده است. به عنوان مثال، در ایالات متحده، تعداد کمی از بانک ها حتی نگران قانون Riegle-Neal هستند، که بانکداری بین ایالتی کارآمدتر را ترویج می کند. در اکثریت قریب به اتفاق کشورهای سراسر جهان، سهم بازار بانک‌های خارجی در حال حاضر کمتر از یک دهم کل سهم بازار بانک‌های یک کشور خاص است. یکی از دلایلی که صنعت بانکداری به طور کامل جهانی نشده است این است که راحت تر است که بانک های محلی به مشاغل کوچک و افراد وام بدهند. از سوی دیگر، برای شرکت های بزرگ، مهم نیست که بانک در چه کشوری قرار دارد، زیرا اطلاعات مالی شرکت در سراسر جهان در دسترس است. ^[49]

همچنین ببینید

مراجع

1. مقایسه کنید: "بانک انگلستان". واژه نامه آیین نامه . 1 ژانویه 2014. بایگانی شده از نسخه اصلی در 13 جولای 2018 . بازیابی شده در 20 ژوئیه 2020 . بانک به معنای:
   (1) شرکتی با مجوز قسمت 4A برای انجام فعالیت تنظیم شده پذیرش سپرده و یک موسسه اعتباری است، اما یک اتحادیه اعتباری، جامعه دوستانه یا یک جامعه ساختمانی نیست. یا
   (2) یک بانک EEA.
2. چودری، مراد (1391). اصول بانکداری . وایلی . ص 3. ISBN 978-1119755647.
3. «چگونه بانک ها از وام ها برای ایجاد نقدینگی استفاده می کنند». www.philadelphiafed.org . بازبینی شده در 14 مه 2024 .
4. «چارچوب نظارتی بازل». www.federalreserve.gov . بازبینی شده در 14 مه 2024 .
5. M. Chahin – The Kingdom of Armenia: A History Routledge, 2001 ISBN 0700714529 
6. ME Stevens Temples, Tithes, and Taxes: The Temple and the Economic Life of Ancient Israel Baker Academic, 2006 ISBN 0801047773 
7. N Luhmann – Risk: A Sociological Theory Transaction Publishers, 2005 ISBN 0202307646 (ص. 181) 
8. دیویس، آر. دیویس، جی. تاریخچه پول از دوران باستان تا امروز. کاردیف: انتشارات دانشگاه ولز، 1996.
9. naissance de la banque universalis.fr مشاهده شده در 15 سپتامبر 2018
10. هاگسون، NF (1926) بانکداری در طول اعصار ، نیویورک، داد، مید و شرکت.
11. Goldthwaite، RA (1995) بانک‌ها، مکان‌ها و کارآفرینان در فلورانس رنسانس ، آلدرشات، همپشایر، بریتانیای کبیر، Variorum
12. ماسیچ، جورج (30 ژوئن 2000). "بانکداری مرکزی: سال های اولیه: سایر بانک های اولیه". مسائل پول و بانکداری. Westport ، Connecticut: Praeger Publishers ( گروه انتشارات گرین‌وود ). ص 42. شابک 978-0-275-96777-2. بازیابی شده در 12 مارس 2009 . اولین بانک سپرده دولتی بانک سنت جورج در جنوا بود که در سال 1407 تأسیس شد.
13. ، مقایسه: داستان، جوزف (1832). "در مورد سپرده". در Schouler, James (ویرایش). تعلیقاتی بر قانون کفالت: با تصاویری از قانون مدنی و خارجی (ویرایش 9). بوستون: لیتل، براون و شرکت (منتشر شده در سال 1878). ص 87 . بازبینی شده در 20 اوت 2020 . در موارد عادی سپرده گذاری پول نزد مؤسسات بانکی یا بانکداران، معامله صرفاً به منزله وام یا متقابل یا سپرده نامنظم است و بانک باید هر زمان که مطالبه شود، نه همان پول، بلکه معادل آن را استرداد کند. .
14. لرد صدراعظم کاتنهام ، فولی علیه هیل (1848) 2 HLC 28.
15. ریچاردز، ریچارد دی (1929). "بانکداران گلداسمیت و تکامل پول کاغذی انگلیسی". تاریخ اولیه بانکداری در انگلستان. نسخه های کتابخانه روتلج: بانکداری و مالی. جلد 30 (تجدید چاپ ویرایش). لندن: روتلج (منتشر شده در سال 2012). ص 40. شابک 9780203116067. بازبینی شده در 20 اوت 2020 . [...] سفته به‌عنوان رسیدی است که زرگر در قبال پول می‌دهد و او مسئولیت آن را برای مشتری بر عهده می‌گیرد، اما اجازه استفاده از آن را نداشته است. چنین یادداشتی یک کوپن انبار بود که قابل تخصیص نبود. با این حال، هنگامی که به عنوان رسیدی برای سپرده پولی تبدیل شد، که زرگر مجاز به استفاده از آن به منظور پیش پرداخت به مشتریان خود بود، به یک ابزار قابل واگذاری تبدیل شد. در نهایت چنین اسکناس هایی توسط طلافروشان به صورت وام صادر می شد و لزوما پشتوانه آن سکه و شمش نبود.
16. ریچاردز اسکناس معمولی 50 یا 100 پوند بود، بنابراین این اسکناس ها برای مردم عادی یک ارز روزمره نبودند .
17. ریچاردز، ص. 40
18. «تاریخ اسکناس های بریتانیا». britishnotes.co.uk​
19. «تاریخچه کوتاه اضافه برداشت». پول حساب بایگانی شده از نسخه اصلی در 5 نوامبر 2013.
20. "تاریخچه بانک ها | چگونه آنها در طول سال ها تغییر کرده اند". worldbank.org.ro ​بازبینی شده در 6 مه 2020 . تأمین مالی بین‌المللی در قرن نوزدهم به دلیل روچیلدها برقرار شد.
21. «تاریخچه بانکداری». دنیای تاریخ بازبینی شده در 20 اوت 2020 . وام دانمارکی [1803] اولین معامله از بسیاری از این گونه معاملات از طرف دولت هایی است که به سرعت خانواده روچیلد را به عنوان قدرتمندترین بانکداران اروپا معرفی می کنند و به برتری قابل مقایسه با مدیچی ها و فوگرها در قرن های پیشین می رسد. خانواده به زودی در تمام مراکز مهم قاره نمایندگی می شود.
    
22. «تاریخچه بانکداری». www.localhistory.org ​بازبینی شده در 6 مه 2020 .
23. دو آلبوکرک، مارتم (1855). یادداشت ها و پرسش ها. در: جورج بل. ص 431.
24. "بانک". دیکشنری ریشه شناسی آنلاین . بایگانی‌شده از نسخه اصلی در ۱۱ اکتبر ۲۰۲۳.
25. United Dominions Trust Ltd علیه کرکوود ، 1966، دادگاه استیناف انگلیسی، 2 QB 431
26. (دستورالعمل بانکی، بخش 2، تفسیر، هنگ کنگ) در این مورد، تعریف به گونه ای گسترش می یابد که پذیرفتن هرگونه سپرده قابل بازپرداخت در کمتر از 3 ماه باشد، شرکت هایی که سپرده های بیش از 100 000 دلار هنگ کنگ را برای دوره های بیش از 3 ماه می پذیرند. به‌عنوان شرکت‌های سپرده‌گیر به جای بانک‌ها در هنگ کنگ تنظیم می‌شوند.
27. به عنوان مثال قانون بانکداری Tyree در نیوزلند، AL Tyree، LexisNexis 2003، p. 70.
28. مک لی، مایکل؛ رادیا، عمار; توماس، رایلند (8 مارس 2014). "پول زایی در اقتصاد مدرن". بولتن فصلی بانک انگلستان . بازیابی شده در 9 ژوئیه 2022 .
29. «بانک‌ها چگونه درآمد کسب می‌کنند؟». GOBankingRates ​27 اکتبر 2017.
30. "کانال های بانکی | Bankedge". BANKEDGE | دوره های گواهینامه حرفه ای بانکداری . 8 فوریه 2016 . بازیابی شده در 5 ژوئیه 2020 .
31. «بانک‌ها چگونه پول در می‌آورند». خیابان. 24 اکتبر 2007 . بازبینی شده در 8 سپتامبر 2011 .
32. پژیک، ایگور (28 مارس 2019). Blockchain Babel: Crypto-Creze and Challenge to Business (ویرایش اول). کوگان پیج. شابک 9780749484163.
33. کمیته بازل در مورد نظارت بانکی (30 نوامبر 1999). "اصول مدیریت ریسک اعتباری" (PDF) . بانک تسویه حساب های بین المللی ص 1 . بازبینی شده در 28 ژانویه 2016 . ریسک اعتباری به‌طور ساده به این صورت تعریف می‌شود که ممکن است وام گیرنده یا طرف مقابل بانکی در انجام تعهدات خود طبق شرایط توافق شده کوتاهی کند.
34. بولت، ویلکو؛ هان، لئو د؛ هوبریشتس، مارکو؛ اوردت، ون مارتن؛ سوانک، جاب (سپتامبر 2012). "سودآوری بانک در دوران رکود" (PDF) . مجله بانکداری و مالی . 36 (9): 2552-64. doi :10.1016/j.jbankfin.2012.05.011. بایگانی شده از نسخه اصلی (PDF) در 3 اکتبر 2020 . بازبینی شده در 13 دسامبر 2019 .
35. راویو، آلون (13 اوت 2014). "ثبات بانک و انضباط بازار: مبادله بدهی در برابر اوراق بهادار در مقابل اوراق تبعی" (PDF) . EconPapers ​مدرسه بازرگانی دانشگاه عبری ص 59. بایگانی شده از نسخه اصلی (PDF) در 13 جولای 2018 . بازبینی شده در 13 جولای 2018 .
36. فلانری، مارک جی . (نوامبر ۲۰۰۲). "بدون درد، بدون سود؟ انضباط بازار از طریق "اوراق قرضه قابل تبدیل معکوس"" (PDF) . دانشگاه فلوریدا . ص 31 . بازبینی شده در 13 جولای 2018 .
37. روستیچی، کیارا. «داده‌های شخصی و بحران فرعی بعدی». فوربس​
38. "بانکداری 2010" (PDF) . TheCityUK ​صص 3-4. بایگانی شده از نسخه اصلی (PDF) در 15 ژوئن 2012 . بازبینی شده در 20 ژوئن 2011 .(638 KB) نمودارهای 7-8
39. «FDIC: بانک های تجاری HSOB». www5.fdic.gov . بایگانی شده از نسخه اصلی در 26 مارس 2010 . بازبینی شده در 4 سپتامبر 2016 .
40. "M&A توسط صنایع - موسسه ادغام ها، ادغام ها و اتحادها (IMAA)". موسسه ادغام ها، ادغام ها و اتحادها (IMAA) . بازبینی شده در 28 فوریه 2018 .
41. TNAU. "بانک توسعه اراضی". پورتال TNAU Agritech . بازبینی شده در 8 ژانویه 2014 .
42. «فهرست بانک‌های تجاری در نپال» . بازبینی شده در 6 ژوئن 2019 .
43. اسکات بسلی و یوجین اف. بریگام، اصول مالی ، ویرایش چهارم. (Mason, OH: South-Western Cengage Learning, 2009)، 125. این کتاب درسی دانشگاهی محبوب توضیح می دهد: "به طور کلی، موسسات مالی ایالات متحده بسیار بیشتر از همتایان خارجی خود تنظیم شده اند و با محدودیت های بیشتری روبرو بوده اند."
44. ون لو، روری (1 فوریه 2018). "رقابت تر کردن نوآوری: مورد فین تک". بررسی حقوق UCLA . 65 (1): 232.
45. ایررا، آنا. "بانک ها در تلاشند تا سیستم های قدیمی را تعمیر کنند، زیرا "کابوهای" فناوری اطلاعات به سمت غروب می روند." ایالات متحده بازبینی شده در 2 نوامبر 2018 .
46. Mishler، Lon; کول، رابرت ای. (1995). مدیریت اعتبار مصرف کننده و کسب و کار . هوم وود: ایروین. صص 128-29. شابک 978-0-256-13948-8.
47. گروه آمار (2001). "منبع داده های آمار پولی و مالی". آمارهای پولی و مالی: راهنمای تالیف. واشنگتن دی سی : صندوق بین المللی پول . ص 24. شابک 978-1-58906-584-0. بازیابی شده در 14 مارس 2009 .
48. لیپتون، اریک ؛ مارتین، اندرو (3 ژوئیه 2009). "برای بانک ها، وجوه نقد و بارهای مشکل". نیویورک تایمز . میکون، گا . بازبینی شده در 13 جولای 2018 .
49. برگر، آلن ن. دای، کینگلی؛ اونگنا، استیون؛ اسمیت، دیوید سی (1 مارس 2003). "صنعت بانکداری تا چه اندازه جهانی خواهد شد؟ مطالعه ملیت بانک و دستیابی به آن در 20 کشور اروپایی". مجله بانکداری و مالی . 27 (3): 383-415. doi :10.1016/S0378-4266(02)00386-2 . بازیابی شده در 28 ژانویه 2016 - از طریق Google Scholar .

در ادامه مطلب

• کارل اریش متولد شد. بانکداری بین المللی در قرن 19 و 20 (سنت مارتین، 1983) به صورت آنلاین

لینک های خارجی

• Guardian Datablog – بزرگترین بانک های جهان
• بانکداری، بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری از UCB Libraries GovPubs (بایگانی‌شده در ۱۱ ژانویه ۲۰۱۲)
• راهنمای سیستم بانکداری ملی (PDF). دفتر کنترل کننده ارز (OCC)، واشنگتن، دی سی مروری بر سیستم بانکداری ملی ایالات متحده، مقررات آن و OCC ارائه می دهد.