اعتبار (از فعل لاتین اعتبار ، به معنای "یکی معتقد است") اعتمادی است که به یک طرف اجازه می دهد تا پول یا منابعی را در اختیار طرف دیگر قرار دهد که در آن طرف دوم فوراً به طرف اول بازپرداخت نمی کند (در نتیجه بدهی ایجاد می کند ) اما قول می دهد که یا آن منابع (یا سایر مواد با ارزش برابر) را در تاریخ بعدی بازپرداخت یا برگردانید. [1] منابع ارائه شده توسط طرف اول می تواند دارایی، وفای به وعده ها یا عملکرد باشد. [2] به عبارت دیگر، اعتبار روشی است برای رسمی کردن ، از نظر قانونی قابل اجرا و قابل گسترش برای گروه بزرگی از افراد غیر مرتبط.
منابع ارائه شده ممکن است مالی (به عنوان مثال اعطای وام )، یا ممکن است شامل کالاها یا خدمات (به عنوان مثال اعتبار مصرف کننده) باشد. اعتبار شامل هر نوع پرداخت معوق می شود. [3] اعتبار توسط یک طلبکار ، که به عنوان قرض دهنده نیز شناخته می شود ، به یک بدهکار ، که به عنوان وام گیرنده نیز شناخته می شود، اعطا می شود .
اصطلاح اعتبار برای اولین بار در سال 1520 در انگلیسی استفاده شد. این اصطلاح از فرانسوی میانه crédit (15c.) "باور، اعتماد"، از اعتبار ایتالیایی، از لاتین creditum "قرض، چیزی که به دیگری سپرده شده است"، از فعل ماضی credere "اعتماد، سپردن، باور" آمده است. معنای تجاری "اعتبار" "در زبان انگلیسی اصلی بود (بستانکار [از] اواسط قرن 15 است.)" عبارت مشتق شده " اتحادیه اعتباری " برای اولین بار در سال 1881 در انگلیسی آمریکایی استفاده شد در سال 1958. [4]
کارت های اعتباری در طول دهه 1900 برجسته تر شدند. شرکت های بزرگتر شروع به ایجاد زنجیره های زنجیره ای با شرکت های دیگر کردند و از کارت اعتباری به عنوان راهی برای پرداخت به هر یک از این شرکت ها استفاده کردند. شرکت‌ها کارمزد سالانه مشخصی را از دارنده کارت دریافت می‌کردند و روش‌های صورت‌حساب خود را انتخاب می‌کردند در حالی که هر شرکت شرکت‌کننده درصدی از کل صورت‌حساب‌ها را دریافت می‌کرد. این امر منجر به ایجاد کارت های اعتباری از طرف بانک های سراسر جهان شد. [5] برخی دیگر از اولین کارت های اعتباری صادر شده توسط بانک عبارتند از: Bank of America 's Bank Americard در سال 1958 و American Express ' American Express Card نیز در سال 1958. این کارت ها مشابه کارت های اعتباری صادر شده توسط شرکت عمل می کردند. با این حال، آنها قدرت خرید را به تقریباً هر سرویسی گسترش دادند و به مصرف کننده اجازه دادند تا اعتبار چرخشی جمع آوری کند . اعتبار گردان وسیله ای برای پرداخت موجودی در تاریخ بعدی و در عین حال تحمیل هزینه مالی برای مانده بود. [6]
تا قبل از قانون فرصت‌های اعتباری برابر در سال 1974، به زنان در آمریکا با شرایط سخت‌تر یا اصلاً کارت اعتباری داده می‌شد. برای یک زن می تواند سخت باشد که خانه ای بدون همکار مرد بخرد. [7] در گذشته، حتی زمانی که به صراحت از حضور آنها منع نمی شد، رنگین پوستان اغلب نمی توانستند اعتباری برای خرید خانه در محله های سفیدپوست دریافت کنند.
اعتبار صادر شده توسط بانک بیشترین سهم اعتبار موجود را تشکیل می دهد. دیدگاه سنتی بانک ها به عنوان واسطه بین پس انداز کنندگان و وام گیرندگان نادرست است. بانکداری مدرن در مورد ایجاد اعتبار است. [8] اعتبار از دو بخش اعتبار ( پول ) و بدهی مربوط به آن تشکیل شده است که مستلزم بازپرداخت با بهره است . اکثریت (97٪ تا دسامبر 2013 [8] ) پول در اقتصاد بریتانیا به عنوان اعتبار ایجاد می شود. هنگامی که یک بانک اعتبار صادر می کند (یعنی وام می دهد)، یک ورودی منفی در ستون بدهی های ترازنامه خود و یک رقم مثبت معادل آن در ستون دارایی ها می نویسد. دارایی جریان درآمد بازپرداخت وام (به اضافه بهره) از یک فرد دارای اعتبار است. وقتی بدهی به طور کامل بازپرداخت شد، اعتبار و بدهی لغو می شود و پول از اقتصاد ناپدید می شود. در همین حال، بدهکار یک مانده نقدی مثبت (که برای خرید چیزی شبیه خانه استفاده می شود) دریافت می کند، اما همچنین بدهی منفی معادل آن را دریافت می کند که در طول مدت به بانک بازپرداخت می شود. بیشتر اعتبار ایجاد شده صرف خرید زمین و ملک می شود و تورم را در این بازارها ایجاد می کند که محرک اصلی چرخه اقتصادی است .
هنگامی که یک بانک اعتبار ایجاد می کند، عملاً پول را به خود مدیون است [ توضیح بیشتر لازم است ] [ نیاز به منبع ] . اگر بانکی بیش از حد اعتبار بد صادر کند (آن دسته از بدهکارانی که قادر به بازپرداخت آن نیستند)، بانک ورشکسته خواهد شد . داشتن بدهی بیشتر از دارایی اینکه بانک در وهله اول هرگز پولی برای وام دادن نداشته است - مجوز بانکی به بانک ها امکان ایجاد اعتبار را می دهد - آنچه مهم است این است که کل دارایی های یک بانک بیشتر از کل بدهی های آن باشد و دارایی های نقدی کافی در اختیار داشته باشد - مانند نقدی - برای انجام تعهدات خود در قبال بدهکاران خود. اگر نتواند این کار را انجام دهد، خطر ورشکستگی یا لغو مجوز بانکی را تهدید می کند.
دو شکل اصلی از اعتبار خصوصی ایجاد شده توسط بانک ها وجود دارد. اعتبار بدون وثیقه (غیر وثیقه) مانند کارت های اعتباری مصرف کننده و وام های کوچک بدون وثیقه و اعتبار تضمین شده (وثیقه شده) که معمولاً در برابر کالایی که با پول خریداری می شود (خانه، قایق، ماشین و غیره) تضمین می شود. بانک‌ها برای کاهش ریسک عدم بازگرداندن پول خود ( نقص اعتبار )، تمایل دارند مبالغ اعتباری زیادی را برای کسانی که قابل اعتبار تلقی می‌شوند صادر کنند، و همچنین به وثیقه نیاز دارند . چیزی معادل ارزش وام، که اگر بدهکار شرایط بازپرداخت وام را رعایت نکند، به بانک منتقل می شود. در این حالت، بانک از فروش وثیقه برای کاهش بدهی های خود استفاده می کند. نمونه هایی از اعتبار تضمین شده عبارتند از وام مسکن مصرفی که برای خرید خانه، قایق و غیره استفاده می شود، و قراردادهای اعتباری PCP (طرح قرارداد شخصی) برای خرید خودرو.
حرکت سرمایه مالی معمولاً به انتقال اعتبار یا سهام وابسته است . بازار اعتبار جهانی سه برابر حجم سهام جهانی است. اعتبار به نوبه خود به شهرت یا اعتبار واحدی که مسئولیت وجوه را بر عهده می گیرد، بستگی دارد. خالص ترین شکل ، بازار مبادله پیش فرض اعتباری است که اساساً یک بازار معامله شده در بیمه اعتبار است. مبادله نکول اعتباری نشان دهنده قیمتی است که در آن دو طرف این ریسک را مبادله می کنند - فروشنده حفاظتی در ازای پرداختی، ریسک نکول اعتبار را می پذیرد، که معمولاً با واحدهای پایه (یک امتیاز پایه 100/1 درصد است ) نشان داده می شود. مبلغ فرضی که باید ارجاع داده شود، در حالی که خریدار حمایتی این حق بیمه را می پردازد و در صورت عدم پرداخت وام (قرض، اوراق قرضه یا سایر مطالبات) این مطالبات را به فروشنده حمایتی تحویل می دهد و بیشترین مبلغ را از فروشنده دریافت می کند (یعنی ، کامل ساخته می شود). [ نیازمند منبع ]
انواع مختلفی از اعتبار وجود دارد، از جمله اعتبار بانکی، بازرگانی ، اعتبار مصرفی، اعتبار سرمایه گذاری ، اعتبار بین المللی و اعتبار عمومی ، اما نه محدود به آن .
در تجارت بازرگانی اصطلاح اعتبار تجاری به تأیید تأخیر در پرداخت کالای خریداری شده اطلاق می شود. گاهی اوقات به خریداری که بی ثباتی یا مشکل مالی دارد، اعتبار اعطا نمی شود. شرکت ها اغلب به عنوان بخشی از شرایط قرارداد خرید به مشتریان خود اعتبار تجاری ارائه می کنند. سازمان هایی که به مشتریان خود اعتبار ارائه می دهند اغلب از یک مدیر اعتبار استفاده می کنند .
اعتبار مصرف کننده را می توان به عنوان "پول، کالا یا خدمات ارائه شده به یک فرد در صورت عدم پرداخت فوری" تعریف کرد. اشکال رایج اعتبار مصرفی شامل کارت های اعتباری ، کارت های فروشگاهی، تامین مالی وسایل نقلیه موتوری، وام های شخصی ( وام اقساطی )، خطوط اعتباری مصرف کننده ، وام های روز پرداخت ، وام های خرده فروشی (وام های اقساطی خرده فروشی) و وام مسکن است . این یک تعریف گسترده از اعتبار مصرفی است و با تعریف بانک انگلستان از "وام دادن به افراد" مطابقت دارد. با توجه به اندازه و ماهیت بازار وام مسکن، بسیاری از ناظران وام های رهنی را به عنوان یک دسته جداگانه از استقراض شخصی طبقه بندی می کنند، و در نتیجه، وام مسکن مسکونی از برخی از تعاریف اعتبار مصرفی، مانند تعریفی که توسط فدرال رزرو ایالات متحده پذیرفته شده است، مستثنی می شوند . [9]
هزینه اعتبار مبلغ اضافی است، بیش از مبلغ وام گرفته شده، که وام گیرنده باید بپردازد. این شامل بهره ، هزینه های ترتیب و هر هزینه دیگری است. برخی از هزینه ها اجباری هستند که توسط وام دهنده به عنوان بخشی جدایی ناپذیر از قرارداد اعتبار مورد نیاز است. سایر هزینه‌ها، مانند هزینه‌های بیمه اعتبار ، ممکن است اختیاری باشند. وام گیرنده انتخاب می کند که آیا آنها به عنوان بخشی از توافق گنجانده شوند یا نه.
بهره و سایر هزینه‌ها به روش‌های مختلف ارائه می‌شوند، اما تحت بسیاری از رژیم‌های قانونی، وام‌دهندگان ملزم به نقل‌قول همه هزینه‌های اجباری در قالب نرخ درصدی سالانه (APR) هستند. [10] هدف از محاسبه APR ترویج "حقیقت در وام دادن"، دادن معیار روشنی به وام گیرندگان بالقوه از هزینه واقعی استقراض و امکان مقایسه بین محصولات رقیب است. APR از الگوی پیش پرداخت ها و بازپرداخت های انجام شده در طول توافق حاصل می شود. هزینه های اختیاری معمولاً در محاسبه APR لحاظ نمی شود. [11]
نرخ بهره وام به مصرف کنندگان، اعم از وام مسکن یا کارت اعتباری، معمولاً با اشاره به امتیاز اعتباری تعیین می شود . محاسبه شده توسط آژانس های رتبه بندی اعتباری خصوصی یا دفاتر اعتباری متمرکز بر اساس عواملی مانند پیش فرض های قبلی، سابقه پرداخت و اعتبار موجود، افرادی که امتیازات اعتباری بالاتری دارند نسبت به افرادی که امتیازات پایین تری دارند به APR های پایین تری دسترسی دارند. [12]
رسانه‌های مربوط به اعتبار در ویکی‌مدیا کامانز
نقل قول های مربوط به اعتبار در ویکی نقل قول